公积金后再贷款何种利率二套房执行有难度

http://esf.nb.soufun.com搜房二手房网 2008 年6 月25 日青岛日报

[摘要] “我用公积金贷款购买了一套房子，现在公积金贷款已经还完，我想再用商业贷款买套房子，这套房子属不属于第二套住房？”日前，记者接到一位读者的电话咨询。

公积金贷款买房后，再次贷款执行何种利率？第二套住房界定，实际执行有难度

尽管《补充通知》已经对第二套住房作出明确界定，但是，在实际操作中，有些界定执行起来存在一定问题

“我用公积金贷款购买了一套房子，现在公积金贷款已经还完，我想再用商业贷款买套房子，这套房子属不属于第二套住房？”日前，记者接到一位读者的电话咨询。

这位读者告诉记者，就这个问题，他咨询过相关银行，也查找过相关媒体报道，可是说法不太一致。根据媒体宣传，这套房子应该算第二套，可是我市某银行告诉他只要在该行办理贷款业务，就可以算第一套。

再次买房应算第二套

关于这个问题，银发〔2007〕452号即2007年对银行贷款杀伤力较大的《补充通知》有明确规定：已利用住房公积金贷款购房的家庭，再次向商业银行申请住房贷款的，按前款规定执行。而这个前款的规定便是按第二套房贷执行。也就是说，已经采用公积金贷款买房的家庭，无论公积金贷款还清与否，在采用商业贷款时都算第二套。

既然算第二套住房，因此，如果再次贷款，利率便需要按照上浮利率，即五年以内贷款利率为8.415％，五年以上为8.613%。

相关界定很难实际执行

尽管对于公积金贷款后继续买房，能否算第二套的问题，相关条文已经作出了明确规定，但是，据了解，这种规定在实际操作中却面临着许多问题。

据了解，目前银行查询客户是否有过贷款记录的手段主要是依靠个人征信系统，而个人征信系统只是一个由央行牵头，各商业银行纳入的个人信用信息基础数据库。也就是说，目前，这个征信系统只是一个商业银行内部的信用信息数据库，公积金贷款系统同此系统并没有连接，因此，在此系统里，根本查不到有关公积金贷款的任何记录。

关于如何审查贷款人的贷款记录等问题，根据央行的相关规定，只是要求商业银行在接受客户贷款申请时，应提请借款人按诚实守信原则，在住房贷款合同中如实填写所贷款项用于购买第几套住房的相关信息。也就是说，在申请贷款时，客户是否真实填写相关信息，只能依靠客户本人的诚信程度。

因此，如果客户第一套住房只是单纯采用了公积金贷款，那么，在使用商业贷款购买第二套住房时，只要客户不告诉银行自己曾用公积金贷款买过房子，银行依然会按照第一套住房的优惠利率贷款给该客户。

对这个问题，记者了解到，目前尽管有些客户在进行商业贷款时，也会告诉相关银行自己曾采用公积金贷款，但是，由于这一记录在个人征信系统里查不到，因此，个人按揭贷款作为银行信贷的优良资产，为争取更多的业务，银行一般也会采取默认为第一套住房的做法。

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